Le crédit immobilier s'allonge

Si la durée des prêts immobiliers était de 12 ans et ½ en 1995, elle est de 16 ans aujourd'hui, note les Echos.

Etant donnée l'augmentation des prix durant la décennie passée, il est possible d'emprunter davantage par l'augmentation des durées de crédit immobilier, mais pas forcément d'acheter plus grand.

En effet, si la baisse des taux a permis d'augmenter la capacité d'emprunt de plus d'un tiers en dix ans, elle ne fait que tempérer légèrement la hausse des prix de l'immobilier qui ont eux doublé. Les banquiers ont donc joué sur un autre tableau : l'allongement de la durée des prêts, afin que les emprunteurs ne se retrouvent pas désolvabilisés (cf capacité d'emprunt). Depuis dix ans, la durée moyenne des prêts octroyés est ainsi passée de 12 ans et ½ en 1995 à 16 ans en 2005. Il y a 5 ans, lorsque 2 banques (LCL et BNP Paribas) proposèrent de prêter sur 20 et 25 ans, le petit monde des banques fut choqué. Aujourd'hui, cette pratique s'est étendue à la quasi-totalité des banquiers. Philippe Stoltz, responsable produits Habitat chez BNP Paribas, donne son sentiments aux Echos : «C'est dans l'air du temps et cela correspond à une évolution des mentalités».

Même si les longues durées font peur, il faut rappeler qu'elles permettent avant tout de financer une somme plus importante, tout en conservant des mensualités plus légères. L'UCB vient tout récemment de lancer une formule sur 35 ans, estimant le marché français mûr pour les longues durées. Si cette durée apparaît comme très longue pour certains, notons que les prêts jusqu'à 50 ans sont eux déjà répandus en Europe du Sud. Le produit sur 35 ans lancé par l'UCB permet d'augmenter le pouvoir d'achat de l'emprunteur et donc de financer d'entrée de jeu une pièce de plus à des primo-accédants, ou un logement mieux placé. De nombreuses banques risquent de suivre l'UCB dans de telles durées pour ne pas voir partir certains clients à la concurrence. Les durées de 40 ou de 50 ans sont elles peu envisageables actuellement compte tenu de la législation en vigueur du système hypothécaire.

Cependant, des durées supérieures à 20 ans alourdissent de façon considérable le coût total de votre crédit immobilier, à titre d'exemple :

• 150 000€ empruntés sur 15 ans à 3.50% : 43 000€ de coût total du crédit.
• 150 000€ empruntés sur 20 ans à 3.80% : 64 000€
• 150 000€ empruntés sur 25 ans à 4.00% : 87 000€
• 150 000€ empruntés sur 30 ans à 4.15% : 112 000€...

Source : Empruntis ( 22/12/05 )

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