Crédit immobilier

Vous recherchez un crédit immobilier ?

Très peu de ménages peuvent prétendre disposer de sommes assez conséquentes en vue de l’acquisition d’un bien immobilier. C’est pourquoi la majorité d’entre eux ont recours au crédit immobilier.

Plusieurs types de crédits immobiliers s’offrent à vous. Le choix que vous allez arrêter est capital car il s’agit ici d’une décision qui affectera vos finances sur une durée plus ou moins longue.

La démarche à suivre

Voici la démarche qui facilitera votre choix et limitera vos risques financiers. En premier lieu, vous devrez définir votre projet immobilier, ce qui inclut d’identifier vos capacités et vos besoins financiers à venir. C’est également à ce moment-là que vous évaluerez votre apport personnel.

Dans un second temps, il s'agit de déterminer le délai de remboursement de l'emprunt et le montant des mensualités que votre budget pourra supporter, sans perdre de vue le fait que, plus la durée de l’emprunt sera longue, plus le taux d’intérêts sera élevé. En bref, il s’agit pour vous d’effectuer une simulation financière afin de voir si le type de crédit proposé par votre banque vous convient ou non. Un conseil : faites-vous aider par un spécialiste dans le montage de votre dossier d’emprunt. Cela vous facilitera les démarches bancaires.

Les différents crédits immobiliers

Vous avez le choix entre plusieurs crédits immobiliers :

• Le crédit à taux zéro (PTZ). Ce crédit sans intérêts est mis à la disposition des ménages modestes souhaitant se porter acquéreurs de leur résidence principale. Le montant du PTZ est alloué en fonction des revenus et de la taille des ménages ainsi que de la localisation du logement. Le PTZ peut être accordé en complément d’autres crédits destinés à l’acquisition du bien sans pour autant dépasser 50% de la totalité des crédits du ménage. Autre limite : le PTZ ne peut excéder 20% de l’acquisition.
• Le crédit 1% logement. C’est un crédit immobilier accordé aux employés des entreprises ayant plus de dix salariés et financé grâce aux cotisations de ces derniers. Accordé par l’employeur à un taux avantageux de 1,5 % hors coût, il ne nécessite aucune condition de revenu. La période de remboursement est comprise entre 5 et 20 ans. Le crédit 1 % logement est accordé en vue de l’acquisition d’une résidence principale.
• Le crédit épargne logement (PEL). Ce type de crédit vous permet d’épargner (dix ans maximum) en vue de financer votre acquisition future, que ce soit une résidence principale ou secondaire (si le logement est neuf). Le montant épargné influe sur celui du crédit accordé, sachant que celui-ci ne peut dépasser 23 000 euros. Toutes les catégories de populations peuvent souscrire un PEL, le nombre de souscriptions étant toutefois limité à une seule.
• Le crédit conventionné (PC), permettant de financer jusqu’à 100% de votre opération. Le PC n’exige aucune condition de ressources pourvu que l’acquisition soit destinée à la résidence principale du propriétaire ou du locataire (sous certaines conditions pour le second). Concernant sa durée de remboursement, le crédit conventionné peut s’étaler sur plus de trente ans à des taux variant selon les établissements de crédits. Les taux restent toutefois plafonnés : 6.35 % pour les crédits à taux variable et 6.80 % pour les crédits à taux fixe L’avantage du crédit conventionné, c’est qu’il donne droit à l’aide personnalisée au logement (APL) versée par la caisse d’allocations familiales (CAF).
• Le crédit d’accession sociale (PAS), quasiment similaire au crédit conventionné. Comme celui-ci, le PAS peut financer la totalité de l’opération immobilière et donne droit à l’aide personnalisée au logement. Autre avantage : l’emprunteur peut également reporter ses échéances s’il perd son emploi. Le PAS reste toutefois limité au financement de la résidence principale (le propriétaire peut néanmoins louer son bien en cas d’empêchement). Enfin, les taux d’intérêts diffèrent selon les organismes créditeurs qui ne peuvent toutefois dépasser un seuil : 5.75 % pour les « variables » et 6.20 % pour les « fixes ».
• Le crédit Paris logement 0 % (PPL). Le PPL est un crédit complémentaire à taux zéro accordé aux ménages parisiens souhaitant financer l’acquisition d’un logement neuf ou ancien. Seules les banques ayant signé une convention avec la capitale peuvent le proposer. Pour en bénéficier, l’emprunteur doit répondre à certaines obligations, dont celles de résider dans la capitale depuis au moins un an, d’acheter un logement dans Paris intra-muros et de s’y installer durant l’année d’acquisition. La durée de remboursement est de 15 ans et les montants alloués varient selon la taille du ménage (24 200 euros pour une personne seule, 39 600 euros dans le cas contraire) Il existe des variantes de ce crédit proposées par d’autres collectivités locales, telles que le crédit 92 (pour les propriétaires des Hauts-de-Seine).

Les emprunteurs peuvent également avoir recours aux crédits bonifiés (crédit EDF, crédit caisse de retraite, crédit fonctionnaire etc.). Il existe des dispositifs particuliers en termes de défiscalisation destinés aux particuliers souhaitant investir dans le neuf à des fins locatifs.

Sommaire

Définir votre projet

• La durée et les mensualités
• L'apport personnel
• Le rachat de crédit

Choisir votre crédit

• Le crédit bancaire
• Le crédit à taux zéro
• Les aides des crédits de l'employeur
• Les crédits bonifiés
• Les crédits épargne logement
• Le crédit conventionné
• Le crédit à l'accession sociale
• Le crédit lissé
• Le crédit relais
• Le crédit Paris Logement 0% (PPL)
• Le crédit Pass Travaux

Comprendre une offre de crédit

• Les taux
• • Le taux fixe
  • Le taux variable (révisable)
  • Le Taux Effectif Global (TEG)
• Les garanties
• • La caution
  • L'hypothèque
  • Le Privilège du créditeur de Deniers (IPPD)
• Les assurances
• • L'assurance chômage
  • L'assurance décès invalidité
• Les frais annexes
• • Les frais de dossier
  • Les indemnités de remboursement anticipé
  • Les intérêts intercalaires

La réglementation

• Les lois Scrivener et Neiertz
• La loi SRU
• La loi Carrez, termites, plomb et amiante

Investir dans l'immobilier

• La loi Robien ( anciennement loi besson)
• La loi Robien recentrée
• La loi demessine
• La loi Malraux