Crédit immobilier : Qu'est-ce que l'apport personnel ?

Il s'agit de la somme que vous allez investir dans votre projet sans emprunter auprès d'une banque.

Au sens strict, cette somme provient de vos économies : votre épargne, les sommes provenant de la revente d'un logement, un emprunt familial, un héritage reçu, des donations, ...

Par extension, le terme "apport personnel" peut englober certains crédits ou participations "constitutifs d'apport personnel" : vous pouvez avoir recours à certains crédits à coût réduit pour "gonfler" votre apport personnel et ainsi présenter un meilleur dossier à la banque.

Il s'agit :

• du crédit 1% logement
• des crédits épargne logement
• du crédit à taux zéro
• des "petits crédits" (crédits fonctionnaires, crédits de la CAF, crédits départementaux et régionaux)

D'autre part, si vous faites partie d'une entreprise de plus de cinquante salariés, votre employeur est tenu de vous faire participer aux résultats de l'entreprise. Vous avez alors la possibilité de demander le déblocage anticipé de cette participation qui servira à constituer un apport personnel pour acquérir votre résidence principale.

On exprime généralement l'apport personnel en fonction du montant de l'opération, en pourcentage. Ainsi, si vous cherchez à acheter un appartement de 1 000 000 F (152 449 €) avec un apport personnel de 200 000 F (30 489.8 €), on dira que vous avez un apport de 200 000 / 1 000 000 = 20%. Vous solliciterez donc un emprunt pour les 80% restants du montant.

Quel est le meilleur niveau d'apport ?

En général, les banques demandent qu'au moins 10% de l'opération soient financés par votre apport personnel. En pratique, 20 à 30% d'apport sont particulièrement appréciés.
Il est plus difficile, bien que possible, d'emprunter sans avoir d'apport personnel. Même si vous n'avez pas d'économies, vous avez peut-être droit à des crédits aidés tels que le crédit à taux 0%. Ils faciliteront votre emprunt en gonflant votre apport.

Bien sûr, plus votre apport personnel est important, meilleures seront les conditions que vous consentira la banque. Pour elle, l'apport personnel est un moyen d'appréciation du risque qu'elle encourt en vous créditant de l'argent. L'emprunteur qui a un apport personnel important a prouvé sa capacité d'épargne et donc sa capacité à rembourser un emprunt. Il a un "profil" moins risqué et il est normal qu'il bénéficie d'un taux d'intérêt plus faible. Au contraire, si l'emprunteur est depuis longtemps dans le monde du travail, a des revenus réguliers et confortables et n'a pas réussi à se constituer une épargne, on peut soulever des doutes quant à sa future capacité de remboursement.